La prévoyance vous couvre face aux aléas de la vie : maladie, accident, invalidité, incapacité de travail, décès… Lorsque ces problèmes arrivent, les garanties prévoyance compensent tout ou partie de la perte de revenus en cas d’arrêt de travail. Lorsque l’on est kiné libéral, voici quelques astuces pour choisir la bonne prévoyance !
Sommaire
À quoi sert une prévoyance pour kiné libéral ?
Les indépendants libéraux bénéficient d’une protection sociale obligatoire insuffisante, qui ne les couvre pas assez en cas de d’arrêt de travail pour accident ou problème de santé. La prévoyance vous protège en cas de pépin, en assurant le maintien de de vos revenus lorsque vous êtes en incapacité ou en invalidité de travail. L’arrêt de travail couvert peut être temporaire ou définitif : accidents de la vie, maladies, décès…
Comment choisir sa prévoyance lorsque l’on est kiné libéral ?
La franchise
Egalement appelée délai de carence, la franchise est une période incompressible pendant laquelle aucune indemnisation ne sera versée à l’assuré en cas d’arrêt de travail. Pour votre contrat de prévoyance, veillez à opter pour une franchise réduite en cas d’accident ou d’hospitalisation. En effet, ce sont statistiquement ces risques qui immobilisent le plus et le plus longtemps les indépendants.
Choisir entre un contrat indemnitaire ou forfaitaire
Si votre activité de kiné libéral connaît encore des fluctuations ou si vous vous lancez, un contrat forfaitaire est fortement recommandé. Ce type de contrat de prévoyance propose, en cas de sinistre garanti, le versement d’une indemnité journalière (IJ) fixe, dont le montant est déterminé lors de l’adhésion au contrat. Cette indemnité est en lien avec vos rentrées d’argent, pour pallier toute perte de revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Plus vous désirez une indemnité élevée, plus vous cotisez.
En cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, vous percevrez l’indemnité pour laquelle vous avez cotisé, peu importe votre revenu actuel. Dès lors, même si vos revenus ont baissé avant votre période d’incapacité de travail, vous toucherez les indemnités prévues dans le contrat.
La durée d'indemnisation
Pour être bien protégé, optez pour un contrat avec une durée d’indemnisation de 1095 Jours (3 ans). Prévoyez également par la suite une rente d’invalidité jusqu’à la retraite.
Le taux d'invalidité
La maladie ou l’accident peuvent entraîner un état d’invalidité partielle (de 33 % à 66 %) ou d’invalidité totale (plus de 66 %). Cet état d’invalidité, qui est consécutif à un accident ou à une maladie, est déclaré lorsqu’elle est constatée par un médecin et au plus tard 3 ans (1095 jours) après le début de l’arrêt de travail.
L’invalidité est caractérisée de « partielle » ou « totale » en fonction du taux d’invalidité, dont la méthode de calcul varie en fonction du contrat d’assurance. La méthode de calcul peut s’appuyer sur un barème (fonctionnel, professionnel et croisé) ou sur une expertise médicale.
Choisissez un contrat de prévoyance pour kiné libéral dont l’évaluation du taux d’invalidité se fait sur un barème professionnel ou sur une évaluation de votre incapacité à exercer votre profession par un médecin indépendant, sans barème préétabli.
Rente ou capital invalidité
La garantie d’invalidité prévoit le versement d’une rente ou d’un capital dès lors que l’état d’invalidité permanente partielle ou totale est déclaré. Certains contrats de prévoyance vous assurent sur l’invalidité avec un capital invalidité : il s’agit d’une somme définie et versée dès lors que l’invalidité est avérée. Mais en cas d’invalidité permanente, c’est à dire une invalidité qui ne vous permet plus de reprendre votre activité, ce capital sera rapidement épuisé, ce qui vous laissera sans ressource.
Au contraire, la rente d’invalidité vous assure un revenu jusqu’à votre retraite. Lorsque l’on exerce en tant que profession libérale, est donc conseillé de se tourner vers une rente d’invalidité plutôt que vers un capital invalidité.
Attention aux clauses d'exclusions
Avant de choisir votre contrat de prévoyance, veillez à vérifier les différents motifs d’exclusion, surtout si vous avez déjà des problèmes de santé ou si vous pratiquez un sport dit « dangereux » (parapente, rallye…). Choisissez votre prévoyance dès le début de votre carrière afin de limiter les exclusions : plus vous êtes jeune, et plus vous êtes censé avoir une bonne santé !
Faire confiance aux courtiers en assurance
Vous souhaitez vous protéger au mieux face aux aléas de la vie, mais vous ne savez pas vers quel contrat et quelles garanties vous tourner ? Puisque les conditions des assureurs peuvent être difficiles à comprendre, les courtiers en assurance Medicazen vous accompagnent pour y voir plus clair : ils comparent pour vous les différents contrats, afin de vous aider à trouver la prévoyance la plus adaptée à vos revenus et à vos besoins !
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- Aucune souscription engagée à ce stade
- Un interlocuteur unique, pas un centre d'appel
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ADENOR Courtage, courtier en assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n° 15004082, sous le contrôle de l'ACPR.
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Gérant d’ADENOR Courtage, courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS sous le n° 15004082, sous le contrôle de l’ACPR.
Courtier depuis 2015, spécialisé dans la protection des professionnels de santé libéraux : responsabilité civile professionnelle, prévoyance, mutuelle et retraite.
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