Prévoyance de l’orthophoniste libéral : qui paie quoi, et les clauses propres au métier

Quand un orthophoniste libéral s’arrête pour raison de santé, le régime obligatoire intervient en deux temps : la CPAM du 4e au 90e jour, puis la CARPIMKO à partir du 91e. Ce calendrier est commun à tous les affiliés de la caisse. Ce qui est propre au métier se joue ailleurs : dans la définition de l’invalidité quand l’outil de travail est la voix, l’audition et la concentration, et dans le traitement des arrêts liés à la grossesse, pour une profession très majoritairement féminine.

Que verse le régime obligatoire à une orthophoniste libérale en arrêt de travail ?

Au 1er janvier 2026, une orthophoniste libérale en arrêt de travail ne perçoit rien du régime obligatoire pendant les trois premiers jours, puis une indemnité de la CPAM du 4e au 90e jour, calculée sur son revenu, puis une allocation forfaitaire de la CARPIMKO de 55,44 € par jour à partir du 91e jour.

Le tableau suit un arrêt dans le temps, jusqu’à l’invalidité ou au décès. Il vaut pour tous les affiliés de la CARPIMKO : les montants ne dépendent pas de la profession.

Pourquoi l’indemnité du 91e jour ne suit-elle pas votre revenu ?

L’allocation journalière versée par la CARPIMKO à partir du 91e jour d’arrêt est un forfait fixé par la caisse, 55,44 € brut par jour en 2026, identique pour toutes les affiliées : elle ne tient compte ni du chiffre d’affaires, ni du revenu, ni du nombre de séances réalisées par l’orthophoniste avant son arrêt. Pour 30 jours, cela représente 1 663,20 € brut, quel que soit le cabinet.

Prenons deux orthophonistes installés depuis plus de trois ans. Avec un revenu annuel moyen de 35 000 €, le premier reçoit environ 47,95 € par jour de la CPAM, puis 55,44 € de la CARPIMKO, un peu plus. Avec 70 000 €, la seconde passe d’environ 95,89 € à 55,44 € par jour, soit une baisse de plus de 40 % au moment où l’arrêt devient long. Le besoin au-delà du 90e jour se mesure donc sur votre revenu réel et vos charges, pas sur le forfait de la caisse.

Invalidité : quelle définition protège vraiment une orthophoniste ?

Un contrat de prévoyance protège vraiment une orthophoniste libérale en cas d’invalidité s’il apprécie l’incapacité au regard de l’orthophonie elle-même et non de toute activité, car une atteinte durable de la voix, de l’audition ou de la capacité de concentration peut empêcher d’exercer ce métier sans empêcher de travailler ailleurs.

Ce que retient la CARPIMKO

Le régime obligatoire raisonne en incapacité professionnelle : selon les statuts du régime invalidité-décès de la CARPIMKO (articles 13, 13 bis et 14), la rente d’invalidité est totale si l’exercice de la profession est impossible, partielle à partir de 66 % d’incapacité professionnelle, sous un plafond de revenus. Mais allocations et rente peuvent être supprimées si une commission, après avis du médecin-conseil, constate la possibilité d’un reclassement « dans une profession quelle qu’elle soit », selon des modalités revues par l’arrêté du 14 juin 2024.

Les trois façons dont un contrat apprécie l’invalidité

Selon les contrats, le taux d’invalidité est fixé de l’une des trois façons suivantes, qu’il faut repérer dans les conditions générales avant de signer :

• Au regard de la profession exercée (barème professionnel) : on mesure ce que l’atteinte vous empêche de faire en tant qu’orthophoniste. C’est la lecture la plus proche du métier.
• De façon fonctionnelle : on applique un barème médical général, le même pour tous les métiers. Une perte auditive partielle peut y obtenir un taux modéré alors qu’elle gêne la passation d’un bilan de langage.
• De façon croisée : le taux retenu combine les deux selon une formule propre au contrat, à se faire expliquer.

Le taux qui déclenche la rente

Une idée reçue veut que la prévoyance verse une rente dès qu’on ne peut plus exercer son métier. C’est inexact en général : tout dépend de la définition retenue et du taux à partir duquel le contrat verse quelque chose. Une incapacité professionnelle de 40 % n’ouvre aucun droit auprès de la CARPIMKO ; selon les contrats, elle donne lieu à une rente partielle, ou à rien. Reste à voir comment la rente est calculée entre ce taux déclencheur et 66 %.

Grossesse et prévoyance : que vérifier avant de souscrire ?

Avant de souscrire une prévoyance, une orthophoniste libérale qui envisage une grossesse doit vérifier comment le contrat traite les arrêts liés à la grossesse, en particulier une grossesse pathologique, et quels délais d’attente il impose après la signature, car ces clauses comptent autant que le montant d’indemnité garanti.

Côté régime obligatoire, un arrêt maladie prescrit pendant la grossesse suit les règles ordinaires : la CPAM indemnise du 4e au 90e jour, sans délai de carence après une fausse couche, puis la CARPIMKO prend le relais à partir du 91e jour et jusqu’à la veille du congé maternité. Depuis le 1er janvier 2025, la CARPIMKO n’indemnise plus la période du congé maternité légal, prise en charge par l’Assurance maladie ; elle peut de nouveau indemniser un arrêt prescrit après ce congé. Les prestations maternité sont détaillées dans notre page sur le congé maternité de l’orthophoniste libérale.

Côté contrat, selon les contrats, les arrêts liés à la grossesse sont couverts comme les autres, ou seulement en cas de grossesse pathologique, ou après un délai d’attente particulier courant depuis la souscription ; une grossesse en cours à la souscription se déclare si le questionnaire le demande et peut faire l’objet d’une exclusion. Dernier cas à connaître : une orthophoniste qui cesse son activité libérale pour percevoir la prestation partagée d’éducation de l’enfant (PreParE) est radiée de la CARPIMKO et n’est plus couverte par son régime invalidité-décès, sans pouvoir y cotiser volontairement. Le sort du contrat privé pendant cette période se vérifie avant l’arrêt d’activité.